Het gemiddelde pensioen van rechtstreekse uitkeringen bereikte 1 666 euro bruto per maand eind 2023. Dit cijfer, vaak gebruikt in het publieke debat, verbergt een fijnere statistische realiteit: de drempel waarboven een gepensioneerde in de categorie “welgesteld” valt, hangt af van de gekozen referentie, en geen van deze referenties heeft consensus.
Onder-indexering van pensioenen in 2027: het echte mechanisme achter het debat
Het begrotingsproject voor 2027 voorziet niet in een uniforme bevriezing van de pensioenen. Het voorgestelde systeem is gebaseerd op een gerichte onder-indexering met meerdere snelheden, afgestemd op het bedrag van het basispensioen. De hoge drempel ligt rond de 3 000 euro bruto per maand.
Deze structuur verschilt radicaal van een wit jaar. De RSA en de minimum ouderdomsuitkering blijven geïndexeerd op de inflatie, terwijl pensioenen boven een bepaalde drempel minder worden verhoogd dan de prijsstijgingen. De totale besparing zou 6 miljard euro kunnen bedragen.
We zien dat het gekozen criterium het bedrag van het basispensioen zou zijn, niet het algemene levensniveau van het huishouden. Een gepensioneerde die 2 800 euro pensioen ontvangt maar aanzienlijke onroerend goed inkomsten heeft, zou niet anders behandeld worden dan een gepensioneerde met dezelfde 2 800 euro zonder andere middelen. Om beter te begrijpen wat een welgesteld pensioen in Frankrijk is, moet deze lezing verder gaan dan alleen het bedrag van het pensioen.
Deze methodologische keuze stelt een fundamenteel probleem: het bruto pensioen weerspiegelt noch het onroerend goed, noch de inkomsten uit kapitaal, noch de gezinssituatie. Twee gepensioneerden met hetzelfde pensioenbedrag kunnen totaal verschillende financiële realiteiten ervaren, afhankelijk van of ze eigenaar of huurder zijn in een krappe zone.
Fiscale drempels en welgestelde gepensioneerden: de impliciete referenties van de administratie
Er bestaat geen wettelijke drempel die de “welgestelde gepensioneerde” definieert. De term komt in geen enkele wet of decreet voor. De belastingdienst werkt met impliciete drempels, gelegen rond de 2 600 tot 3 000 euro per maand, die de geleidelijke verlies van bepaalde voordelen in gang zetten.
Boven deze bedragen stapelen verschillende mechanismen zich op:
- De toetreding tot belastingtarieven waar het marginale tarief aanzienlijk stijgt, waardoor het verschil tussen bruto pensioen en netto pensioen verkleint
- Het verlies van vrijstellingen van CSG: een gepensioneerde boven de drempel van het fiscale referentie-inkomen gaat van het verlaagde tarief naar het normale tarief, wat een zwaardere inhouding van enkele punten betekent
- De afschaffing van bepaalde sociale hulp van de provincie (thuiszorg, vervoer) waarvan de tarieven variëren afhankelijk van de gemeenten maar een soortgelijke logica volgen
Deze drempels creëren brutale drempeleffecten. Eén euro extra pensioen kan een huishouden van het ene regime naar het andere doen overschakelen, met een netto verlies van reëel koopkracht. Dit is een dimensie die de vergelijkingen op basis van bruto pensioen systematisch negeert.
Netto pensioen, onroerend goed en reëel levensniveau van gepensioneerden
Het Insee plaatst de rijkdomdrempel voor een alleenstaande rond de 3 500 euro netto per maand volgens de beschikbare gegevens. Voor 65-plussers omvat deze benadering van het levensniveau alle middelen van het huishouden in verhouding tot het aantal consumptie-eenheden.
Bijna 40 % van de gepensioneerden heeft een levensniveau dat hoger is dan het gemiddelde van de werkenden. Dit cijfer wordt grotendeels verklaard door een factor die het pensioen alleen niet vastlegt: de eigendom van de woning. Een gepensioneerde eigenaar zonder hypotheek profiteert van een “toegewezen huur” die zijn statistische levensniveau verhoogt zonder dat dit overeenkomt met een beschikbaar inkomen.
Kloof tussen mannen en vrouwen op pensioenen
De ongelijkheden in pensioenen tussen mannen en vrouwen blijven aanzienlijk. Onvolledige carrières, deeltijdwerk en loonkloof hebben directe gevolgen voor het bedrag van de verworven rechten. Een vrouwelijke gepensioneerde ontvangt gemiddeld een rechtstreekse pensioen dat aanzienlijk lager is dan dat van een man.
Dit verschil betekent dat een alleenstaande vrouw statistisch veel minder kans heeft om de eerder genoemde drempels te bereiken. Het begrip “welgestelde gepensioneerde” in de enkelvoudige vorm verbergt deze structurele asymmetrie.
Welgestelde gepensioneerde in Frankrijk: de criteria om te combineren voor positionering
Zich vergelijken met alleen het gemiddelde pensioen heeft maar beperkte waarde. We raden aan om minimaal vier parameters te combineren om de werkelijke situatie te beoordelen:
- Het netto pensioenbedrag na sociale bijdragen (CSG, CRDS, Casa), dat met enkele honderden euro’s kan verschillen van het bruto bedrag, afhankelijk van het toepasselijke tarief
- De woonstatus: eigenaar zonder lasten, eigenaar met hypotheek, huurder in een krappe of ontspannen zone. Het verschil in woonlasten verandert het resterende inkomen aanzienlijk
- Aanvullende inkomsten: onroerend goed inkomsten, financiële activa, nabestaandenpensioenen, die niet worden meegerekend in het rechtstreekse pensioen maar zwaar wegen in het fiscale inkomen
- De samenstelling van het huishouden: een paar gepensioneerden met twee gemiddelde pensioenen kan de rijkdomdrempel overschrijden in levensniveau per consumptie-eenheid, terwijl ieder afzonderlijk onder deze drempel zou blijven
Het fiscale referentie-inkomen blijft de beste synthetische indicator om zich te positioneren, omdat het al deze stromen samenvoegt. Het staat op de belastingaanslag en dient als basis voor administratieve beslissingen over de toekenning of intrekking van sociale voordelen.
De vraag “ben ik een welgestelde gepensioneerde?” heeft geen enkelvoudig antwoord. De overheid, het Insee en de belastingdienst gebruiken elk verschillende referenties. Een gepensioneerde kan als welgesteld worden beschouwd door de belastingdienst terwijl hij onder de rijkdomdrempel van het Insee valt, simpelweg omdat de twee instellingen niet hetzelfde meten. Het bruto pensioenbedrag alleen is nooit voldoende om te beslissen.
